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年輕人想早早的出去感受這個世界，聽起來瀟灑又浪漫，但現(xiàn)實往往是殘酷的：沒有時間、沒有錢。針對“沒有錢”這個痛點，旅行社、在線旅游網(wǎng)站等都紛紛推出了旅游分期產(chǎn)品。2003 年，杭州招商國旅就推出過出境游分期付款的服務(wù)，在那之后，中青旅的遨游網(wǎng)、凱撒旅游、攜程、途牛等都與銀行合作推出過旅游產(chǎn)品分期服務(wù)。而愛旅行最近與京東白條合作，讓用戶直接在線上打白條去旅行。

首付游也是個旅游分期產(chǎn)品，但它的整個業(yè)務(wù)邏輯也與旅行社、在線旅游網(wǎng)站的分期產(chǎn)品不太一樣，其內(nèi)核更像是一個 P2P。

與大部分旅游分期產(chǎn)品不同，首付游僅以微信公眾賬號的形式運營，會定期發(fā)布首付出境游產(chǎn)品信息，感興趣的用戶可以通過“點擊原文”進入相應(yīng)的H5頁面進行購買支付。在創(chuàng)始人Richard看來，基于移動端的交易是大勢所趨，而信息即交易，他希望在信息流里完成交易閉環(huán)。為什么把產(chǎn)品搭建在微信端？微信是目前移動端最好的傳播載體，而旅游產(chǎn)品本身就具備一定的吸引力和話題性，依靠微信傳播完全可以滿足首付游目前在流量端的需求。

而在產(chǎn)品邏輯上，首付游可以理解為一個類似于P2P的平臺。在借款端，是那些首付幾百塊出去旅游的用戶；在投資端，則采用“預(yù)存資金送旅游產(chǎn)品”的方式獲得資金，后期還可能增加理財產(chǎn)品。

來看看首付游的旅游產(chǎn)品端。

首付游平臺上所有的的旅游產(chǎn)品都是出境游、自由行產(chǎn)品，首付游提供機票和酒店，用戶按12期分期付款，每期平均付款為幾百塊，對普通白領(lǐng)用戶甚至學(xué)生用戶來說都是比較容易承受的。不過，首付游沒有與旅行社或OTA合作，而是自己采購旅游產(chǎn)品。他們與行業(yè)里的批發(fā)商合作，以批發(fā)價購買產(chǎn)品（機票等），然后再將這些產(chǎn)品打包好做成一個自由行產(chǎn)品，以零售價銷售給用戶，這里面會有超過10%的利潤。所以說，首付游在旅游產(chǎn)品端賺取的其實是批發(fā)與零售之間的差價。

目前，首付游剛上了第一期日本行的產(chǎn)品，并暫時會以周為單位更新產(chǎn)品。不過，Richard有一個想法我覺得很有意思：首付游會在每天放出一個搶購產(chǎn)品，名額通常只有2到4個，以此來試探用戶的需求。具體的，沒有搶到的用戶會被拉到相應(yīng)的微信群里（比如，“我想去迪拜”這樣的群），然后根據(jù)用戶的數(shù)量和所表現(xiàn)出來的需求來定向開發(fā)產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品也會定向發(fā)送到相應(yīng)的微信群里讓大家購買。

對于那些已經(jīng)成功購買的用戶，首付游也會通過微信群做一些社交化的運營，并通過群向用戶提供增值服務(wù)，比如移動WiFi、部分景點的門票、旅游知識普及等。當然，首付游也很鼓勵用戶在出鏡之前就能先互相熟悉、成為朋友。

再來看看資金端。

與大部分旅行社和在線旅游網(wǎng)站借助外部資金的方式不同，首付游希望能在平臺上實現(xiàn)資金閉環(huán)。因此，他們在資金端又開發(fā)了一個產(chǎn)品，叫做“優(yōu)先游”，即用戶預(yù)存一筆金額在平臺上，鎖定一年，便可獲得一個旅游產(chǎn)品。對于優(yōu)先游用戶來說，這相當于定存利息的提前支取，而對于平臺來說，這便是首付游產(chǎn)品的資金來源。

具體操作上，平臺會先銷售首付游產(chǎn)品，平臺自行墊資，然后再通過銷售等額的優(yōu)先游產(chǎn)品實現(xiàn)資金拆借。這個思路與做債權(quán)轉(zhuǎn)讓的P2P平臺很像，而首付游平臺便是“借款人（首付游用戶）——出借人——投資人（優(yōu)先游用戶）”這個鏈條中的出借人角色。同時，平臺也會準備一定的資金儲備來保持借貸雙方的平衡，如果在資金端依然無法獲得足夠的資金，他們也會考慮將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他 P2P平臺。Richard說，優(yōu)先游產(chǎn)品目前是一個實驗，如果用戶認可度不高的話，他們也可能將其改為具備一定收益的理財產(chǎn)品。

既然做的是金融產(chǎn)品，那么如何風(fēng)控？

Richard說，之所以選擇出境游產(chǎn)品是因為它本來就有一定的門檻，而簽證又是一個天然的信息收集和過濾環(huán)節(jié)。以日本游為例，單次簽證要求用戶年收入需達到10萬，對這些用戶授信一個不到 5000塊的信貸產(chǎn)品基本可以認為是沒有風(fēng)險的。而首付游平臺自己的風(fēng)控措施則是去核對用戶所有的簽證信息，限定購買人必須是出境人，并確認用戶身份的真實性。

“目的地即人群”是Richard提出來的概念?！巴ㄟ^目的地的不同來區(qū)分人群，這些人群往往處于不同的社會階層，收入水平和風(fēng)險承受能力也不盡相同?！?不過，首付游將目標用戶都限定在了80和90后當中，Richard認為，年輕人渴望出去看世界，也更容易接受分期這樣的消費方式，并且，他們往往有著良好的還款意愿。

所以，整個看下來，首付游這個產(chǎn)品賺取的是資金端和旅游產(chǎn)品端之間的利潤差，而平臺的主要成本構(gòu)成是旅游產(chǎn)品購買+資金成本+違約率。Richard表示，平臺目前還不急于上量，而是希望通過不同類型產(chǎn)品的嘗試來不斷完善自己的風(fēng)控模型，并跑通整個業(yè)務(wù)流程。

在筆者看來，首付游在垂直行業(yè)服務(wù)和用戶體驗上還是有一定優(yōu)勢的。

相比于一般P2P平臺來說，首付游做的其實是旅游這個垂直行業(yè)的消費信貸。所以，在資金之外，首付游還提供了與旅游相關(guān)的一系列服務(wù)，比如幫用戶打包好旅游產(chǎn)品、提供一定的旅游增值服務(wù)等。

相比于途牛等與銀行推出分期產(chǎn)品的在線旅游網(wǎng)站來說，首付游自己實現(xiàn)了資金閉環(huán)，并自己掌控所有服務(wù)環(huán)節(jié)，所以在體驗上會更好一些。比如，授信過程更快，用戶不需要在銀行開一張信用卡來還款，而是按月支付寶付款即可。

所以，在Richard看來，京東白條、花唄這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的消費信貸產(chǎn)品才是他們最直接的競爭對手。一方面，首付游與他們一樣都是直接介入風(fēng)控和授信環(huán)節(jié)的，其最有價值的部分都是用戶的信用數(shù)據(jù)；另一方面，大家都是在線上完成貸款及還款的全過程，體驗上相似。

不過，首付游表示只會專注于旅游信貸產(chǎn)品，并在后期進一步將購物、整容、婚紗照等與旅游可能發(fā)生關(guān)系的服務(wù)也一起打包到旅游產(chǎn)品端。而且，信用數(shù)據(jù)的積累和分析也是他們所看重的。

“年輕人的新旅行方式，首付就出發(fā)。”聽上去是不是還蠻有吸引力的？